잠깐 맡겨두는 돈, 어디에 두고 있습니까
2026년 초, 전세 보증금 일부를 잠시 굴릴 일이 생겼습니다. 이사 날짜가 4개월쯤 남아 있었고, 그냥 보통예금에 두기엔 아까운 약 800만 원이었습니다. 파킹통장에 넣어둘까, 아니면 단기채권 ETF를 사볼까 고민하다가 결국 두 군데 나눠서 직접 비교해봤습니다. 그때 숫자를 직접 보고 나서야 “아, 이게 이렇게 차이가 나는구나” 싶었습니다.
단기 재테크라고 하면 CMA나 파킹통장 정도만 떠올리는 분이 많습니다. 그런데 단기채권 ETF가 자리를 잡으면서 선택지가 하나 더 생겼습니다. 두 상품은 구조가 다르고, 세금도 다르고, 환금성도 다릅니다. 어느 쪽이 무조건 낫다고 말하기 어렵고, 상황에 따라 답이 달라집니다.
파킹통장 — 편하지만 금리 상한이 있습니다
파킹통장의 가장 큰 장점은 입출금이 자유롭다는 점입니다. 오늘 넣고 내일 빼도 하루치 이자가 붙습니다.
2026년 5월 현재 주요 인터넷은행 파킹통장 금리는 연 약 3.0~약 3% 수준입니다. 한도가 있는 경우가 많아서 일정 금액 초과분은 금리가 크게 낮아지는 구조입니다.
예를 들어 한 인터넷은행 상품은 1,000만 원까지는 연 약 3%, 초과분은 연 약 0%를 적용합니다.
이자 과세는 일반 예금과 동일하게 이자소득세 약 15%가 붙습니다. 1,000만 원을 3개월 두면 이자는 약 87,500원, 세금 떼고 나면 약 74,000원 정도 손에 들어옵니다. 계산이 단순하고 원금 손실 걱정이 없다는 게 파킹통장의 핵심입니다. 예금자보호도 적용됩니다.
단기채권 ETF — 수익률은 조금 더 나오지만 구조가 다릅니다
단기채권 ETF는 만기 1년 이내 국채나 통안채를 담는 상품입니다. 대표적으로 KODEX 단기채권, TIGER 단기채권플러스 같은 상품이 있습니다. 2026년 5월 기준으로 이 유형 ETF의 연환산 수익률은 약 3.5~약 3% 수준을 보이고 있습니다. 파킹통장보다 0.3~약 0%포인트 정도 높게 나오는 경우가 많습니다.
다만 ETF는 주식처럼 거래소에서 사고팔기 때문에 매도 후 결제까지 2영업일이 걸립니다. 내일 당장 현금이 필요한 상황이라면 불편할 수 있습니다.
세금 구조도 다릅니다. 단기채권 ETF의 수익은 배당소득세 약 15%가 붙는 건 같지만, 매매차익과 분배금을 합산해서 과세합니다.
금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 되는 것도 파킹통장과 동일합니다. 원금 손실 가능성은 이론적으로 존재하지만, 단기 국채 위주라 실제로 크게 흔들리는 경우는 드뭅니다.
예금자보호는 적용되지 않습니다.
결국 어떻게 나눠 쓰면 될까
제가 직접 비교한 결론은 이렇습니다. 2개월 이내, 언제든 꺼내야 할 돈이라면 파킹통장이 낫습니다. 금리 차이보다 유동성이 더 중요한 상황이기 때문입니다. 반면 3개월 이상 묵혀둘 수 있고, 한도 초과분이 생기는 자금이라면 단기채권 ETF를 병행하는 게 실질 수익에서 유리합니다.
800만 원을 두 곳에 나눴을 때 저는 파킹통장 한도인 500만 원은 그대로 두고, 나머지 300만 원을 단기채권 ETF에 넣었습니다. 4개월 후 실제로 받은 금액 차이는 크지 않았지만, 한도 초과분에 약 0% 이자를 받는 것보다는 확실히 나았습니다.
재테크에서 단기 자금 운용은 화려하지 않아도 됩니다. 구조를 이해하고 내 상황에 맞는 쪽을 고르는 것, 그게 전부입니다.