작년 봄에 깨달은 차이
작년 봄, 세무사 상담을 받으러 갔다가 처음 알게 된 게 있다. 내가 3년 동안 들어온 연금저축과 개인연금이 사실 완전히 다른 상품이라는 것. 그 전까진 둘 다 ‘나중을 위한 저축’이라고만 생각했다. 상담 후 집에 와서 계약서를 다시 읽어보니 세제 혜택부터 인출 방식까지 정말 달랐다. 그날부터 본격적으로 비교를 시작했다.
세제 혜택, 얼마나 다른가
연금저축에 들어가는 돈은 월 66만 원까지 소득공제를 받을 수 있다. 내가 지난해 월 50만 원씩 넣었으니 연 600만 원이 과세소득에서 빠졌다. 세율이 15%라면 연 90만 원 정도의 세금을 덜 낸 셈이다. 개인연금은 다르다. 이쪽은 보험료 납입 시점에 세제 혜택이 없다. 대신 연금을 받을 때 연금소득세 약 3%~약 5%만 떼인다.
한 번 계산해봤다. 월 50만 원씩 20년을 넣는다고 가정하면 연금저축은 세제 혜택으로 약 1,800만 원을 절약할 수 있다. 개인연금은 그 과정에서 세제 혜택이 없으니 이 부분에서는 밀린다. 다만 개인연금도 나중에 받을 때 세금 부담이 적다는 게 장점이다. 둘 다 장점이 있지만, 현재 소득이 높은 사람이라면 연금저축이 더 유리하다.
인출 방식, 이게 가장 중요했다
2026년 현재 기준으로 연금저축은 55세 이후에만 인출할 수 있다. 한 번 정했으면 5년 이상 연금으로 받아야 한다. 만약 급하게 돈이 필요하면? 안 된다. 중도 해지하면 세제 혜택을 다 잃고 기타소득세 20%까지 내야 한다. 내가 지난 2월에 직장을 옮기면서 한 번 고민했다. 혹시 모르니 해지할까? 하지만 계산해보니 손실이 너무 커서 그냥 유지했다.
개인연금은 훨씬 자유롭다. 필요하면 언제든 해지할 수 있다. 세제 혜택을 잃지 않는다. 다만 연금 개시 나이가 정해져 있다. 보통 60세 이상이다. 그 전에 해지하면 일반 보험 해지로 처리되고, 수익금에 소득세가 붙는다. 하지만 긴급한 상황에서 선택지가 있다는 게 심리적으로 다르다.
수익률, 실제로 어떻게 나왔나
지난 3년간 내 연금저축은 연 평균 약 4% 수익을 냈다. 펀드형으로 들었는데, 그 정도면 나쁘지 않다고 생각했다.
개인연금은 보험사마다 다르다. 내가 알아본 곳은 대부분 연 약 2%~약 3% 정도였다.
개인연금이 더 보수적으로 운용되기 때문이다. 급여가 올라가거나 보너스를 받으면 추가로 넣을 계획인데, 수익률 차이를 보니 연금저축에 더 많이 넣는 게 맞는 것 같다.
결국 누구를 위한 상품인가
연금저축은 현재 소득세 부담이 크고, 55세까지 돈을 건드릴 일이 없을 사람에게 맞다. 세제 혜택이 크기 때문이다. 개인연금은 유연성이 필요한 사람, 또는 이미 충분한 세제 혜택을 받고 있는 자영업자에게 더 맞는다. 내 경우엔 둘 다 들었다. 연금저축으로 월 50만 원, 개인연금으로 월 20만 원. 계란을 한 바구니에 담지 않는 셈이다.
가장 중요한 건 뭘까? 아무것도 안 하는 것보다는 뭐라도 하는 게 낫다는 거다. 내가 3년 전에 연금저축을 시작했을 때는 이 모든 차이를 몰랐다. 그냥 세금을 덜 낼 수 있다고 해서 시작했다. 지금 와서 보니 그 결정이 맞았다. 2026년 지금도 계속 넣고 있고, 앞으로 55세까지 넣을 거다.