작년 가을, 나는 고정금리를 선택했다
2026년 9월, 전세 자금 3억 원을 대출받으러 은행에 갔다. 고정금리는 연 약 4%, 변동금리는 연 약 3%였다. 대출 담당자는 “지금 금리가 높으니 고정금리를 추천합니다”라고 말했다. 나는 고민 없이 고정금리를 선택했다. 그 선택이 지금 어떻게 됐는지 알려주려고 한다.
고정금리의 안정감은 진짜, 하지만 기회비용도 크다
고정금리를 선택한 가장 큰 이유는 심플했다. 금리가 올라도 내 이자 부담은 절대 늘어나지 않는다는 것. 매달 같은 금액을 내면 되니까 가계부 관리도 쉽다. 실제로 지난 8개월간 금리 인상이 두 번 있었는데, 나는 영향을 받지 않았다.
그런데 문제는 금리가 내려갔을 때다. 올해 2월, 기준금리가 약 3%까지 떨어졌다. 같은 은행의 변동금리 대출 상품은 연 약 3%까지 내려갔다. 내가 변동금리를 선택했다면 매달 이자가 약 25만 원 정도 줄었을 것이다. 8개월 동안 200만 원을 더 낸 셈이다. 그 돈으로 뭘 할 수 있었을까 하는 생각이 자꾸만 들었다.
금리 인상 시나리오는 생각보다 약했다
고정금리를 선택할 때 나는 “금리가 계속 오를 거야”라고 가정했다. 그런데 2026년 현재, 경제 상황은 다르게 흘렀다. 미국 금리는 안정화되고 있고, 한국도 기준금리 인하 논의가 나오고 있다. 내가 대출받을 때 “금리 인상은 피할 수 없다”고 생각했던 시나리오는 현실이 되지 않았다.
금리가 올라갈 거라는 예측이 100% 맞지 않는다면, 고정금리의 안정감도 상대적인 것이다. 고정금리는 “금리가 오를 때 손해를 보지 않는다”는 뜻이지, “최선의 선택”이라는 뜻이 아니라는 걸 이제야 깨달았다.
변동금리는 더 복잡하지만, 더 유연하다
변동금리의 단점은 명확하다. 금리가 올라가면 이자 부담이 늘어난다. 가계부 관리가 어렵다. 금리 변동에 신경 써야 한다. 그런데 이 단점들은 “관리 가능한” 범위의 단점이다.
변동금리 대출자들은 금리가 내려갈 때 즉시 이득을 본다. 올해 초 금리 인하 때, 변동금리 대출자들은 별다른 행동 없이 이자 부담이 줄었다. 반면 고정금리 대출자인 나는 아무것도 할 수 없었다. 금리 인하 혜택을 받으려면 대출을 갈아타야 하는데, 그러면 수수료가 든다. 약 50만 원 정도.
결국 선택은 “예측”이다
고정금리와 변동금리 중 뭐가 나은가는 “앞으로 금리가 어떻게 될 것인가”에 달려 있다. 그런데 아무도 그걸 정확히 모른다. 전문가도 틀린다. 나도 틀렸다.
지금 내가 할 수 있는 조언은 이것이다. 고정금리는 “금리가 오를 것 같을 때” 선택하고, 변동금리는 “금리가 내려갈 것 같을 때” 선택한다. 하지만 그 예측이 맞을 확률은 50% 정도다. 그래서 중요한 건 선택 자체가 아니라, 선택 후에 어떻게 대응하는가다.
나처럼 고정금리를 선택했는데 금리가 내려갔다면, 대출 갈아타기를 진지하게 검토해볼 만하다. 변동금리를 선택했는데 금리가 오를 조짐이 보인다면, 고정금리로 전환하는 것도 방법이다. 선택은 처음 한 번이 아니라, 계속되는 것이다.