통장에 쌓인 돈이 실제로 얼마나 일하고 있는지
2026년 가을쯤이었습니다. 당시 주거래 은행 앱을 열어서 입출금 통장 이자 내역을 처음으로 꼼꼼히 들여다봤습니다.
잔액이 약 320만 원 정도 머물렀던 달인데, 이자로 찍힌 금액이 고작 480원이었습니다. 세금 떼기 전 금액이요.
머리가 멍했습니다. 그 돈이 한 달 내내 통장 안에 있었는데, 커피 한 잔 값도 안 됐으니까요.
그날 저녁 처음으로 파킹통장이라는 걸 검색해봤습니다.
입출금 통장의 연 이자율은 대부분 약 약 0% 수준입니다. 300만 원을 1년 내내 넣어둬도 세전 이자가 3,000원에 불과합니다.
여기서 이자소득세 약 15%를 떼면 실수령액은 약 2,538원입니다. 한 달에 211원 꼴입니다.
반면 2026년 현재 주요 인터넷은행 파킹통장 금리는 연 약 2.8~약 3% 수준으로 형성돼 있습니다. 같은 300만 원을 1년 두면 세후 약 7만 6,000원에서 8만 1,000원 사이를 받을 수 있습니다.
단순 입출금 통장 대비 약 30배 이상 차이가 납니다.
파킹통장·CMA·단기채권, 수익률 숫자로 비교하면
재테크 초입에서 가장 많이 비교하는 상품이 파킹통장, CMA, 그리고 단기채권형 ETF입니다. 세 가지를 같은 기준으로 놓고 수치를 보면 선택이 훨씬 쉬워집니다.
파킹통장은 하루만 맡겨도 이자가 붙는 구조입니다. 2026년 5월 기준 주요 저축은행 파킹통장 금리는 연 3.0~약 3% 사이입니다.
예금자보호 5,000만 원 한도 내에서는 원금 보장이 됩니다. CMA는 증권사 계좌에 연결된 상품으로, RP형 기준 연 약 2.9~약 3% 수준이 일반적입니다.
파킹통장과 큰 차이는 없지만, 주식·ETF 매수 자금으로 즉시 전환할 수 있다는 점이 다릅니다. 단기채권형 ETF, 예를 들어 KODEX 단기채권PLUS 같은 상품은 최근 1년 기준 연 환산 수익률이 약 3.1~약 3% 수준으로 집계됩니다.
세금 처리 방식이 다르고, 매매 차익에 배당소득세 약 15%가 붙기 때문에 단순 금리 비교만으로는 안 됩니다. 실질 세후 수익률을 계산해보면 세 상품 간 차이는 0.1~약 0%포인트 내외로 좁혀집니다.
결국 유동성이 최우선이면 파킹통장, 투자 계좌와 연동이 필요하면 CMA, 세금 최적화까지 고려하면 ISA 계좌 안에서 단기채권 ETF를 담는 방식을 고려해볼 수 있습니다. ISA 비과세 한도는 연간 200만 원(서민형 400만 원)이기 때문에, 단기 운용 자금 규모가 크지 않다면 세금 차이가 실질적으로 의미 있게 느껴집니다.
금리 1%포인트 차이가 10년 뒤에 만드는 숫자
단기 수익률만 보면 파킹통장이나 CMA나 별 차이 없어 보입니다. 그런데 복리 효과가 쌓이는 10년 단위로 보면 이야기가 달라집니다.
월 50만 원씩 10년간 납입하면서 연 약 2%로 굴렸을 때 최종 잔액은 약 6,620만 원 수준입니다. 같은 조건에서 연 약 3%로 굴리면 약 6,950만 원, 연 약 4%면 약 7,300만 원이 됩니다.
금리 1%포인트 차이가 10년 후 약 330만~680만 원 차이로 벌어집니다. 이 격차는 납입 금액이 커질수록, 기간이 길어질수록 기하급수적으로 확대됩니다.
2026년 현재 시중은행 정기적금 최고 금리는 약 3.5~약 3% 수준입니다. 저축은행 12개월 정기예금은 약 3.6~약 4%까지 올라갑니다.
국채 3년물 금리는 약 약 2% 전후에서 움직이고 있습니다. 주식형 ETF 장기 평균 수익률은 국내 기준 연 약 6~8%, 미국 S&P500 추종 ETF는 최근 20년 달러 기준 연 평균 약 10% 내외로 알려져 있지만, 이건 환율 변동과 세금을 빼면 실질 수익률이 달라지기 때문에 단순 비교는 위험합니다.
재테크는 결국 지금 내 통장에서 돈이 얼마나 일하고 있는지를 숫자로 확인하는 것에서 시작됩니다. 연 약 0%와 연 약 3%는 퍼센트 숫자 차이가 작아 보이지만, 10년 뒤 통장 잔액은 전혀 다른 숫자를 가리킵니다. 지금 쓰는 통장 금리가 몇 퍼센트인지 한 번 확인해보는 것, 그게 제일 먼저 할 일입니다.