처음엔 다 비슷해 보였습니다
2년 전 봄, 퇴근하고 집에 들어와 통장 잔액을 확인하다가 멍하니 앉아 있었습니다. 매달 꼬박꼬박 월급이 들어오는데 1년이 지나도 잔액이 거의 그대로였습니다.
지출이 많은 것도 아니었고, 적금도 하나 들고 있었는데 돈이 쌓이는 느낌이 전혀 없었습니다. 그때 처음으로 ‘내가 지금 돈을 제대로 굴리고 있는 건가’라는 질문을 진지하게 해봤습니다.
그 이후로 직접 여러 상품을 써보면서 체감한 것들을 정리해봤습니다. 수익률 숫자보다는 실제로 써보면서 느낀 감각 위주로 순위를 매겼습니다.
직접 써본 재테크 상품, 체감 순위
1위. 연금저축펀드
세액공제 효과가 생각보다 강력합니다. 연간 약 600만 원까지 납입하면 최대 약 99만 원을 돌려받을 수 있습니다. 수익률이 좋고 나쁘고를 떠나서, 세금 환급만으로도 이미 수익이 납니다. 단점은 55세 이전에 해지하면 기타소득세 약 16%가 붙는다는 점입니다. 장기 관점에서 움직일 수 있는 분에게 맞습니다.
2위. 국내 ETF (지수 추종형)
코스피200이나 S&P500을 추종하는 ETF를 약 12개월 보유해봤습니다.
변동성이 있어서 중간에 마음이 흔들리는 구간도 있었지만, 매달 일정 금액씩 넣는 방식으로 평균 매입 단가를 낮추니 심리적으로 훨씬 편했습니다. 거래 수수료가 약 0.01~약 0% 수준으로 낮고, 소액으로도 분산 효과를 볼 수 있다는 점이 장점입니다.
3위. 파킹통장
당장 쓸 돈을 묶어두기 싫을 때 유용합니다. 2026년 현재 일부 인터넷은행 파킹통장은 연 3% 안팎의 금리를 제공하고 있습니다. 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 언제든 출금이 가능합니다. 비상금 용도로 약 300만 원 정도를 여기 넣어두고 있는데, 은행 보통예금에 두는 것보다 체감 이자가 확실히 다릅니다.
4위. 적금 (특판 한정)
일반 적금은 솔직히 매력이 많이 줄었습니다. 다만 연 5% 이상의 특판 적금이 가끔 나오는데, 이건 놓치지 않는 편입니다. 6개월짜리 단기 특판에 월 50만 원씩 넣으면 이자가 세전 약 7만 원 수준입니다. 크진 않지만 원금 보장이 되고 기간이 짧아서 부담이 없습니다. 단, 특판은 한도가 정해져 있어서 빠르게 움직여야 합니다.
5위. ISA (개인종합자산관리계좌)
세제 혜택이 있다고 해서 열어봤는데, 처음엔 구조가 복잡하게 느껴졌습니다. 하지만 한 번 이해하고 나면 꽤 쓸모가 있습니다. 일반형 기준으로 200만 원까지 비과세, 초과분은 약 9% 분리과세가 적용됩니다. 의무 가입 기간이 3년이라는 점은 감안해야 합니다.
6위. 리츠(REITs)
부동산에 간접 투자하는 방식입니다. 배당 수익률이 연 4~6% 수준인 상품들이 있고, 주식처럼 거래소에서 사고팔 수 있습니다. 다만 금리 변동에 민감하게 반응하는 편이라, 금리가 오를 때는 주가가 흔들리는 경우가 많습니다. 배당을 꾸준히 받고 싶은 분에게 고려해볼 만한 선택지입니다.
7위. 금 ETF
포트폴리오의 방어 역할로 소액만 담아두고 있습니다. 전체 자산의 약 5~10% 정도를 금 ETF로 가져가는 방식입니다. 수익을 기대하기보다는 다른 자산이 흔들릴 때 충격을 줄여주는 용도에 가깝습니다. 단독으로 수익을 내기엔 변동성이 크지 않아 답답할 수 있습니다.
결국 순서와 비율이 핵심입니다
위에 나열한 상품들을 한꺼번에 다 쓸 필요는 없습니다. 자신의 월 여유자금이 얼마인지, 돈을 묶어둘 수 있는 기간이 얼마나 되는지를 먼저 따져보는 게 순서입니다. 예를 들어 여유자금이 월 50만 원이라면, 비상금 파킹통장에 일정 금액을 채운 뒤 나머지를 연금저축펀드나 ETF로 나눠 넣는 방식이 현실적입니다.
한 가지 상품에 몰아넣는 것보다 목적별로 나눠두는 편이 심리적으로도 훨씬 안정적입니다. 단기 유동성, 세제 혜택, 장기 성장 이 세 가지를 각각 담당하는 상품을 하나씩 가져가는 구조를 직접 써보면서 가장 오래 유지할 수 있었습니다. 재테크는 최고 수익률을 찾는 게 아니라, 자신이 흔들리지 않고 유지할 수 있는 방식을 찾는 일이라고 지금은 생각합니다.