처음엔 그냥 넣어두기만 했습니다
2026년 초, 매달 월급에서 50만 원씩 따로 빼두는 습관을 들이기 시작했습니다. 특별한 계획은 없었고, 그냥 쓰지 말자는 마음이었습니다.
그렇게 6개월을 모았더니 통장에 300만 원이 쌓여 있었는데, 이걸 그냥 두는 게 맞는 건지 갑자기 불안해졌습니다. 당시 일반 입출금 통장 이자가 연 약 0% 수준이었으니, 300만 원을 1년 놔둬도 이자가 세전 3,000원이었습니다.
퇴근길 지하철 안에서 계산기를 두드려보다가 머리가 멍했습니다. 이게 맞는 방식이 아니라는 걸 그때 처음으로 몸으로 느꼈습니다.
그 뒤로 약 2년 동안 이것저것 직접 써봤습니다. 아래는 실제로 돈을 넣어보고 느낀 솔직한 순위입니다. 수익률이 무조건 높은 순서가 아니라, 월급쟁이 기준으로 현실적으로 유지 가능했던 순서입니다.
직접 써본 재테크 상품, 솔직한 순위
1위 — 연금저축펀드
세액공제 효과가 체감상 가장 컸습니다. 연간 600만 원 한도 내에서 납입하면 연말정산 때 약 약 16% 공제를 받을 수 있습니다.
연 600만 원을 꽉 채우면 세금 환급이 약 99만 원 수준입니다. 수익률과 별개로 이 환급 자체가 이미 연 16% 수익인 셈이라, 다른 상품과 비교하기가 민망할 정도입니다.
단, 55세 이전에 해지하면 기타소득세 약 16%가 붙으니 장기로 가져갈 여유가 있는 분에게 맞습니다.
2위 — ISA(개인종합자산관리계좌) 내 국내 ETF
ISA 안에서 ETF를 사면 매매차익과 배당에 대해 200만 원까지 비과세, 초과분은 약 9% 분리과세입니다. 일반 계좌에서 ETF 배당 받을 때 약 15% 세금이 나가는 것과 비교하면 차이가 납니다.
저는 코스피200 추종 ETF를 월 20만 원씩 적립식으로 넣었고, 약 14개월 뒤 평가수익률이 약 11% 정도였습니다. 물론 시장 상황에 따라 달라지니 수익 보장은 없습니다.
3위 — 파킹통장(수시입출금 고금리 통장)
2026년 현재 일부 인터넷은행 파킹통장 금리가 연 3.0~약 3% 수준입니다. 비상금이나 단기 대기 자금을 넣어두기에 적합합니다. 저는 비상금 500만 원을 파킹통장에 넣어두는데, 한 달 이자가 세후 약 1만 원 초반대입니다. 큰돈은 아니지만 입출금이 자유로우면서 이 정도 이자를 주는 상품은 예전엔 없었습니다.
4위 — 청약저축(주택청약종합저축)
무주택 세대주라면 연간 납입액 240만 원까지 40% 소득공제가 됩니다. 월 20만 원씩 1년 넣으면 240만 원, 공제액이 약 96만 원입니다. 수익률보다는 청약 자격 유지와 세제 혜택이 핵심입니다. 다만 이미 주택을 보유했거나 청약 계획이 없다면 우선순위가 낮아집니다.
5위 — 단기채권 ETF(KODEX 단기채권 계열)
주식형 ETF보다 변동성이 낮고, 파킹통장보다 약간 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 연 환산 수익률이 약 3.3~약 3% 수준으로 움직이는 편입니다. 단, 증권 계좌가 필요하고 매매차익에 세금이 붙는 구조라 ISA 안에서 활용하는 게 더 효율적입니다.
6위 — 정기적금
솔직히 말하면 지금 시기에 적금만 고집하는 건 아쉽습니다. 시중 적금 금리가 연 3.0~약 4% 수준인데, 세금 떼고 나면 실수령 이자가 생각보다 적습니다.
월 30만 원씩 12개월 넣어도 세후 이자가 약 5만~6만 원 수준입니다. 원금 보장이 절대적으로 중요한 분에게는 의미 있지만, 그게 아니라면 ISA나 연금저축펀드와 병행하는 쪽이 낫습니다.
7위 — 달러 예금 또는 외화 적립
환율 변동이 수익을 결정하기 때문에 재테크보다는 환헤지 또는 여행 자금 목적에 가깝습니다. 환율이 유리할 때 사서 불리할 때 팔면 손해가 나는 구조라, 초보자에게는 심리적 부담이 큽니다. 관심은 있지만 아직 비중을 크게 가져가지 않고 있습니다.
결국 중요한 건 순서였습니다
상품 자체보다 어떤 순서로 채워가느냐가 더 중요하다는 걸 직접 해보고 나서야 알았습니다. 세액공제가 되는 연금저축펀드와 청약저축을 먼저 채우고, 비상금은 파킹통장에, 그 다음 ISA에서 ETF를 적립하는 흐름이 월급쟁이 기준으로는 가장 합리적이었습니다.
한 가지 상품에 몰아넣기보다는 세제 혜택이 있는 계좌를 먼저 활용하는 것이 장기적으로 차이를 만듭니다. 어떤 상품을 고를지 고민하기 전에, 지금 내가 세액공제 한도를 다 채우고 있는지부터 확인해보는 것을 권합니다.